有人說2015是個非常不好的時代
但也有一群年輕人從這時代脫穎而出
他們可能有著創新的思維和長處房貸
如果你也和他們有一樣的想法房貸
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資金調度更靈活！銀行推以房理財貸款 年息1.98%起
2015/08/17 19:08 實習記者洪韶臨／台北報導
根據內政部營建署公布「104年度第1季房價負擔能力指標統計成果」，房價所得比為8.46倍，其中臺北市房價所得比更達16.16倍，意指需要16年不吃不喝才買得起臺北市的房子。面對越來越沉重的房貸壓力，銀行建議，可將房貸已償還的本金，轉化為可再次活用的理財額度，滿足臨時資金需求。
銀行指出，由於房貸的額度高、利率遠比一般信用貸款低，若能善用理財型房貸活化不動產，不僅能解決臨時資金調度問題，也能利用融資增加財富。
以中信銀行推出的「以房理財貸款專案」來說，即日起至明(2016)年2月29日止，提供優惠貸款年利率1.98%起，貸款期限最長20年，成數最高為房屋鑑估值8成、繳息不還本最長可寬限3年。
中信銀表示，「以房理財貸款專案」可彈性選擇分期型房貸或循環型房貸，若對一次性、大筆資金如加盟開店、創業入股、買車等有需求，可申辦預算易控制的分期型房貸。
對於資金動用頻率或預期能短期完成還款的，例如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場房貸等，中信銀建議，可選擇能隨時動用、按日算利息的循環型房貸，甚至分期型貸款與循環型貸款也可搭配運用，如以分期型房貸借出一筆資金，但於貸款期間另有短期資金用途，可將已償還房貸再以循環型貸款貸出，隨時滿足資金需求。
繳學費頭大 貸款優惠幫分憂
中時電子報作者記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年8月19日 上午5:50
工商時報【記者張中昌╱台北報導】
暑假逐漸進入尾聲，除了政策就學貸款，許多銀行也開始因應繳學費，或購買開學用品的資金需求，推出自辦性就學貸款，包括第一銀行、華南銀行、中國信託、永豐銀行等皆有，利率優惠最低不到2％房貸。
以華南銀行為例，目前新推出「一路發免綁約信貸專案」，最高金額可貸150萬元，前3期利率僅1.68％起。華南銀行表示，此項專案當初設計，就房貸是提供家計周轉，用途能夠包括子女教育、結婚、購置自用耐久性消費品，像家電用品、交通工具等。
事實上，華南銀行還有「就好貸」專案，主要針對已經在行內辦理不動產擔保貸款的客戶，且往來1年以上履約正常，就能申請最高80萬元的貸款。
而且資金用於子女教育基金，給予貸款最長期限7年，但借款人年齡加計借款期限不得超過55歲，同時利率採議定制。
至於第一銀行的「第e學苑貸」，則強調免保人，給予優房貸惠利率最低3.04％，即使身份是學生，最高也可貸到20萬元，貸款年限2年。
另外，民營的永豐銀行、中國信託，近期也力促優惠信貸專案，家長申辦後也可用於繳交子女學費。
永豐銀行表示，這次活動主打線上申辦，所以不用親自跑銀行，1小時內就會有專員回覆聯絡，前3期視個人信用狀況，利率最低可到1.66％，且額度從10萬元到300萬元，選擇彈性大。
中國信託方面，同樣標榜快速審核，透過網路皆有24小時線上客服，額度從最高可達300萬元，前3期利率一律固定1.68％，同樣在2％水房貸準之下。
中國信託指出，這項專案可貸款額度高，申辦後除了支付學費，也能運用在其他臨時性需求花費上，包括子女需要購置開學後的3C產品等。平安普惠發布抵押貸款創新型產品“宅e貸”
鉅亨網新聞中心 (來源：金融界) 2015-08-18 16:55
金融界網站訊 8月17日，平安普惠發布了一款有抵押貸款創新型產品“宅e貸”，正式吹響了“全面發展有抵押業務群”的號角。平安普惠多位領導和行業大佬親臨現場參與啟動儀式。
作為平安普惠的首發新品，宅e貸以O2O2O模式顛覆傳統房屋抵押貸款時效，實現當天即可放款，重新定義了國內有抵押貸款的行業標準。平安普惠董事長兼CEO趙容奭、平安普惠有抵押事業部總經理秦福榮分別致辭，為現場嘉賓詳細介紹了平安普惠的整合成果以及在有抵押貸款領域的發展版面。
據悉，宅e貸不僅是有抵押貸款的主打產品，也是平安普惠成立以來的首發新品。此次宅e貸高舉“顛覆者聯盟”的旗幟，以革命者之姿顛覆傳統有抵押貸款模式，全面展現了有抵押條線“有資產隨時隨地貸”及“抵押貸款得來速”的產品精神。此外，來自好房網、中原地產的業界大佬也親臨現場，與平安普惠達成戰略合作。
據介紹，通過宅e貸APP后，注冊手機號后通過線上APP一鍵申請，手動輸入借款資訊。commit申請后，通過自動化征審平臺審核，5秒后便可得知審批結果。通過APP自助申請、自動審批以及回執放款等創新流程，客戶從申請到放款全流程最快僅需1天。
傳統有抵押貸款一般采取申請、審批、面簽、抵押、動用的申請流程，因人工審批遲緩、門店資源單一、重復抵押等弊病，全程至少需要花費半個月的時間。而宅e貸通過打通線上線下資源，作為原房抵貸產品的升級版，宅e貸主要表現在貸款期限更加多樣，半年、1年、2年、3年可自由選擇；貸款利率更加優惠，年利率僅10.7%起；貸款金額更大，最高可貸500萬；還款方式更加靈活，除了先還息后還本、等額本息等傳統還款方式外，首創了先期支付利息、中期支付較低本金、后期還清本金的結清方式。
獨家／中小企業貸款難！年營業額千萬 只給15萬
TVBS作者陳乙杉 | TVBS – 2015年8月17日 下午6:57
不少中小企業會透過政府推出的貸款計畫來申請，但有企業主投訴，公司年年營業額千萬以上都有賺錢，但申請最高500萬額度貸款卻只放款15萬，比信用卡額度還低讓他覺得政府想扶植中小企業的口號只是喊喊而已，專家分析，銀行比較願意搶大型聯貸案，倒帳風險也比較低，因此小企業的貸款，因為無利可圖，放款金額也相當少。
員工：「這是我們小數位相框。」
掌上型電子相框或是可愛的哆啦a夢平板，公司熱門外銷商品讓營業額從500萬預估突破2000萬，年年成長年年賺，要向政府貸款結果卻令人詫異，老闆陳先生跟北市申請中小企業貸款額度500萬想當周轉金，沒想到最後只核貸15萬元讓他超傻眼。
中小企業主陳忠凱：「要不然你就不要給我們，就說你們公司不符合規定什麼都沒有就好了，你給一個15萬真的是，光我個人的信用卡隨便拿就30萬了啊！」
個人信用卡額度還比企業貸款高，詢問經手的產發局只說包括北市府局處5人以及放款銀行富邦等，9人公證單位依照財務狀況做審核評估，有疑慮還是可以申訴，但專家分析，就算公司沒有負債信用良好但沒有不動產抵押品，銀行就會覺得放款有風險，再加上聯貸金額高低落差大，像是近期遠傳併中嘉聯貸等大型企業案件都是百億元計算，中小企業頂多百萬等於是無利可圖。
財經專家孫慶龍：「放款的金額來講，銀行與其去支持一個大型聯貸案，我可以馬上達到我今年的目標額度，第二個大型的聯貸案基本上被倒帳的風險也相對較小。」
就算政府帶頭提供貸款計畫，但放款依舊得看銀行臉色，喊出扶植中小企業的美意，不少小公司卻是打上問號。5階段理財教育法 培養聰明小富翁
Smart智富月刊作者撰文：賀先蕙 | Smart智富月刊 – 2014年8月9日 下午10:45
黑馬在兒子3歲時，就教他們認識硬幣、做資源回收可以賺錢等理財觀念。如果你也想教孩子理財，卻擔心不知從何教起，那麼由美國政府開發的「5階段理財教育法」，內容包括從3歲到23歲、共分5階段的理財教育重點和實行方法，應該可以讓你輕鬆掌握孩子的理財教育。
這套內容具體的教材，是美國政府動員47位專家、參考24份理財教育研究論文、再融合全美12個相關組織經驗撰寫而成。會動用這麼多資源，是因美國總統歐巴馬於2010年初成立「財務能力顧問委員會」，決定發展這套教材。美國理財作家、也是委員會成員的貝絲‧卡布林（Beth Kobliner）在完成這套教材後指出，小孩從3歲就能獲得有關「金錢」的觀念，只是父母必須從「等待」、「選擇」等簡單的概念開始教起！
美國人撰寫的這套教材，按孩子的年齡分5階段、詳列20個理財教育重點，為讓台灣讀者在實行上更容易，《Smart智富》月刊特別訪問國內的理財和親子教育專家，依台灣民情對相關重點做出增刪，詳見以下分析：
3～5歲》善用小孩熟知物品，教導金錢換算
很多父母或許會覺得，「跟3歲的小孩談錢，他（她）會懂嗎？」新埔國小教師、也是金管會《金融基礎教育教材》撰稿作者的甘文淵指出，只要父母能跟小孩溝通、小孩能表達自己的意見或想法時，就是父母可以開始建立小孩理財觀念的時間。
甘文淵舉例，父母可以藉著小孩熟知的物品做換算、認識金錢。例如小朋友熟悉一罐8元的養樂多，帶他們去買其他東西時，就可用每件物品等於可買幾瓶養樂多做換算，讓小朋友藉此了解金錢。
專家小叮嚀 財金智慧教育推廣協會講師 陳靜宜 藉由「等一下」，釐清想要與需要
父母不能只是「教條式」的跟孩子說，哪些是你需要的東西、哪些只是你想要的。建議父母親，可以從哪些事可以「等一下」、讓孩子釐清自己是否真的需要。
舉例，孩子吵著想買餅乾吃時，可以跟他討論，「一定要現在嗎？你剛剛才吃飽， 等1個小時之後再說好嗎？」透過一段時間的冷靜，孩子漸漸會知道，哪些事情是他真正需要的。
學習重點：
1.你需要用錢來買東西
◎認識銅板。
◎與孩子討論如何衡量「免費」事物的價值，例如跟朋友玩。
◎與孩子討論如何衡量物品的價值，例如冰淇淋、衣服。
2.你得工作才能賺錢
◎跟小孩介紹你自己的工作。
◎在社區間散步時，告訴小孩哪些人正在工作，如司機、管理員。
◎解釋給孩子聽，哪些人是自己創業，例如餐廳老闆、服飾店老闆等，而這種人就叫創業家。
◎鼓勵孩子思考可以怎麼賺錢，例如賣果汁或點心。
3.在買想要的東西前你得先等一等
◎在小孩等著玩鞦韆或排隊等車時，讓他知道有些事情需要等待。
◎找3個罐子，1個標示花費、1個儲蓄、1個分享， 然後讓孩子把一些錢放在儲蓄的罐子裡，直到有足夠的錢買玩具。
4.你想要跟你需要的並不相同
◎買東西時，解釋哪些是生活必需品。讓小孩思考哪些是他想要，但不必馬上買、是可以等待的。
◎解釋哪些是家裡決定一定要買、哪些是可以等一等再買的東西。例如是牛奶得馬上買、還是汽水。
◎畫一個圓圈，解釋家裡的錢如何分配，讓小孩知道錢是有限的。
6～10歲》可開始給予零用錢，教導買東西前先比價
6歲到10歲的孩子已經上小學低年級了，這時理財教育重點可以進入實際操作階段。例如學習「比價」，不過，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅提醒，除了讓孩子知道不同地方買東西價格不同之外，更要注意「價格」與「價值」的關係。有些耐用、品質好的東西，價格會比較高。
此外，美國小孩從小會利用在家門口賣飲料、幫鄰居洗車等機會賺零用錢，台灣小孩較缺乏類似機會。賺錢機會少，自然缺乏實際練習用錢的機會，因此，多數台灣專家指出，在6歲到10歲小學低年級時，父母可以開始給小孩少量的零用錢。甘文淵則提醒，給孩子零用錢，應該是「年紀愈小、給的密度愈高、但金額少」，藉此了解孩子使用金錢方式。遇到使用不當情況，可以隨時從旁協助調整。
專家小叮嚀 中廣《理財生活通》節目主持人 夏韻芬 零用錢從10元給起，讓孩子了解錢得來不易
零用錢該怎麼給？是很多父母的困擾。其實，給多少零用錢必須根據家庭經濟狀況決定，若一定要找參考依據，最好的方式是從小學1年級開始，每天10元、2年級則每天20元（餐費另外計），依此類推。這樣金額的零用錢不算多，卻可以讓孩子開始做計畫性的儲蓄和支出、也明白錢得來不易！
學習重點：
1.學會取捨決定如何花錢
◎讓孩子參與家中較小的決策，如採買日用品時，哪些該先買。
◎帶小孩去買東西時，先大聲問自己：「我需要這東西嗎？可以借得到嗎？別的地方會不會比較便宜？」
2.買東西之前最好先比價
◎當孩子想買玩具時，要求他上網跟實體店面比價。
◎盡量多使用折價券和折扣卡，並告訴孩子這樣可以省多少錢。
◎如果孩子能幫忙蒐集折價券，考慮把省下來的錢， 部分拿來與他分享。
3.在網路上分享訊息很危險
◎了解小孩所拜訪的網站。
◎決定哪些網站適合小孩，並利用家庭防護軟體阻擋不適合的網站。
◎建立原則，絕不可在網路上透露學校、地址和電話等資訊。
◎沒有你的允許，不讓孩子在網路上買任何東西。
4.把錢放入定存戶頭可保護錢且會有利息
◎帶孩子一起拜訪銀行，詢問櫃台目前存款利率。
◎跟孩子討論什麼叫定存？告訴小孩若把錢存在銀行，如果發生問題，錢可以拿得回來。
◎幫孩子開存款帳戶。
11～13歲》 學習存錢，並養成記帳習慣
到了11～13歲、小學高年級階段，理財教育重點變成開始練習存錢、認識儲蓄和複利的力量。陳靜宜指出，小學3年級起，除了給零用錢外，可以輔以「記帳」，有記帳才有零用錢可領，讓小孩更清楚自己的錢，花到哪裡去了？
此外，這個時期雖然孩子還沒有辦信用卡的能力，但因為看到父母使用信用卡，難免要求父母幫忙在網路上刷卡買東西。
因此，除了讓小孩了解信用卡的使用觀念外，景肇梅以自己為例，孩子10多歲就做網路賣家賺零用錢，而當小孩請她幫忙在網路上刷卡買東西時，她一定要求孩子當場全額付清，才願意幫忙刷卡，養成孩子善用信用卡的習慣。
專家小叮嚀 新埔國小教師、金管會《金融基礎教育教材》撰稿作者 甘文淵 先認識利息，並比較各金融機構差異
美國教材建議11～13歲時可向孩子介紹「複利」的概念，不過台灣小孩在小學中、高年級時還沒辦法了解「複利」（因為牽涉到數學中「次方」的計算）。雖然如此，他建議可以向這個階段的孩子介紹「利息」是什麼、以及不同的金融機構， 例如銀行、郵局、農漁會有什麼不一樣的特性，這些都是11～13歲小孩可以理解的概念。
學習重點：
1.每拿到100元至少存下10%
◎要求孩子訂目標，例如想買什麼東西，並朝目標努力存錢。
◎每年帶孩子一同拜訪銀行2～3次，一起把錢存入帳戶，讓他知道帳戶中錢變多了。
◎思考「鼓勵計畫」，例如孩子每存100元，就額外贊助25元。
2.在網路上輸入信用卡號是危險的
◎與孩子討論在網路上洩漏個資的危險。
◎解釋壞人可利用身分證字號等個人訊息開立假帳戶等。
◎說明有些網路上的免費遊戲或來電答鈴是詐騙手法。
◎建立原則，絕不要回覆陌生人的電子郵件和隨意點彈出式廣告。
3.愈早開始存錢可愈早享受複利的力量
◎解釋「複利」是指本金及累積的利息所持續滾出的獲利。
◎解釋假設利息為5%，從14歲每年存100元，到65歲會有2萬3,000元。若35歲才開始，到65歲則只有7,000元。
◎跟孩子討論可以存下多少錢、必須犧牲哪些消費？值得嗎？
4.使用信用卡就像貸款一樣
◎討論為何無法立刻拿出等額現金購買的東西，也不應該用信用卡。
◎一同搜尋信用卡的回饋資訊、利率等資料。
◎試算如果用信用卡預借10 萬元，每月只還最低還款金額， 多久才能還清貸款。
14～18歲》反覆練習「設定目標、編列預算、執行、修正」
此階段已進入中學，陳靜宜分析，可將重點放在「設定目標、編列預算、執行、修正」等4步驟的深入、反覆練習。因為小孩社交圈變廣、生活更多元，參加同學聚會、送禮物等機會變多，可透過這些場合讓孩子練習這4步驟。而這階段也是協助小孩確認性向的時期，景肇梅表示，在此時期就可讓孩子認識「學貸」及未來不同發展的可能是什麼。
專家小叮嚀 中廣《理財生活通》節目主持人 夏韻芬 讓孩子了解家中負債狀況，建立責任感
在台灣，有很多父母不跟小孩談「錢」， 更何況是家裡的「負債」。但在國中階段，父母可以開始讓孩子知道什麼叫「房貸」和負債，讓他了解「現在我繳得起就是我繳，未來我繳不起而你繳得起時，你就需要幫忙了」，讓孩子有負起家中部分責任的心理準備。
學習重點：
1.思考讀大學要花多少錢？
◎告訴孩子大學畢業生跟沒有大學畢業的人，薪水可能的差距。
◎解釋1年的大學學費和雜費，家裡可以協助多少？
◎一起研究比較各校的學費、就業狀況等。
◎協助孩子上網研究有哪些獎助學金管道。
2.沒辦法用現金買的也不要用信用卡買
◎解釋為何建立儲蓄和計畫消費習慣，能避免錯誤使用信用卡。
◎建立原則：如果要使用信用卡，一定要能當月全額還清，不然就要付出高額利息。
3.薪水有部分需要繳稅
◎解釋扣稅後薪資跟稅前薪資有何不同？
◎解釋不同薪資水準的稅率也不同。
4.了解勞退新制
◎讓孩子了解什麼是勞退新制的個人退休金專戶。
◎說明勞退新制個人提撥部分可從綜合所得稅扣除。
◎嘗試計算各種不同的儲蓄計畫和複利的結果。
◎認識什麼叫「72法則」。在複利8%情況下，需多久時間可以讓儲蓄翻倍。
18～23歲》放手讓孩子管理自己的財務，彼此多互相討論
18歲到23歲孩子已長大成人，這段時間不只要協助孩子認識更多金融商品，更要助其建立良好的投資習慣。夏韻芬以自身經驗為例，她是在兒子18歲時，刻了一個印章送給他，並且告訴他，「我沒有什麼禮物可以送給你，這印章代表的是你的信用，你自己去開個銀行戶。」在孩子開戶後，她就把從小幫他存在銀行戶頭中的錢轉過去、並教導他各種投資觀念、從旁觀察，兒子也因此會上網查詢各種投資資料、與她討論投資。
專家小叮嚀 財金智慧教育推廣協會講師 陳靜宜 當孩子擁有信用卡，別忘提醒3原則
台灣年輕人年滿20歲可自行申辦信用卡。當孩子有自己的信用卡後，以下3原則也應一併提醒：1.注意信用卡帳單繳款截止日，勿因沒有注意而耽誤繳款、被收取利息。2.注意信用卡的帳款結帳日，這樣才知道刷卡金額是這個月要繳、還是下個月要繳。3.繳信用卡費，絕不能只繳「最低還款金額」，一定要全額繳清！不少年輕人只繳最低還款金額，到最後因循環利息愈滾愈大，終致不可收拾。
學習重點：
1.在有能力立刻付清下才使用信用卡
◎告訴孩子，還款紀錄不良會影響未來找工作和信用紀錄。
◎如果想辦信用卡，協助他找尋循環利率低、無年費的信用卡。
◎讓孩子明白未來可能有真正急需無法用現金償付的款項會需要使用信用卡， 所以盡量不要拿信用卡來購買日常所需物品。
2.你需要保險
◎就像買任何東西一樣，保險也可以四處比較條件和價格。
◎協助孩子明白什麼是醫療險和全民健保。
◎不論買車或租屋，都思考需不需要保車險或火險。
3.至少要有3個月的緊急預備金
◎協助孩子記錄各種開支，包括租屋、食衣住行等。如此方能預估需要存多少緊急預備金。
◎將緊急預備金存在安全的地方，例如有參與中央存保的銀行。
◎如果能力可及，嘗試儲蓄6個月或9個月的緊急預備金。
◎建立緊急預備金之後，可以嘗試每月將收入的10%存下來。
4.投資時要考慮風險和費用
◎解釋何謂「資產組合」：所有資金放在同一個籃子是危險的，必須分散在股票、債券和現金上。
◎解釋費用率對長期投資會造成的差異，例如每年1.5%的費用率和0.5%的費用率，長期有何差異。
◎介紹何謂指數型基金，這類型基金的費用率較低 。
◎要求他設定財務目標，例如10年買房、5年買車？訂定計畫來實施。
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