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劉姝威：三隱患引爆股災 我們需要健康和強大的股市
鉅亨網新聞中心 (來源：金融界) 2015-08-17 08:10
2015年6月15日至7月8日，僅17個交易日，滬指從5166點跌至3507點，暴跌32%，股票總市值減少20萬億人民幣。這場股災不僅是中國股市有史以來最嚴重的一次災難，而且也將成為對我國政治和經濟產生重大影響的歷史性事件。
這場股災是怎樣發生的？如何避免再次發生類似的災難？這是我們目前急需完成的研究工作。
一、五年前埋下股災隱患
2010年4月16日中國證監會[微博]批準滬深300股指期貨合約正式上市交易。2010年3月30日，上交所[微博]、深交所[微博]分別發布公告2010年3月31日起正式開通融資融券交易系統，正式啟動融資融券業務。
股指期貨有三種功能，一是套期保值，作為股票投資風險管理工具；二是套利，通過買入股指期貨標的指數成分股並同時賣出股指期貨，或者賣空股指期貨標的指數成分股並同時買入股指期貨，以此獲得無風險收益；三是杠桿投資，例如，如果股指期貨保證金率為10%，買入1張標價1000元的股指期貨，那么只要期貨價格漲了5%個人信貸，相對於100元保證金來說，就可獲利50元，即獲利50%，如果判斷方向失誤，也會發生同樣的虧損。
融資融券又稱“證券信用交易”，是指投資者向證券公司提供擔保物，借入資金買入證券或借入證券賣出的行為。融資是證券公司借款給客戶購買證券，客戶到期償還本息，稱為“買多”；融券是證券公司出借證券給客戶出售，客戶到期返還相同種類和數量的證券並支付利息，稱為“賣空”。融資融券一個人信貸方面可以為股市增加股票交易量，另一方面，融資融券可以擴大股價波動幅度，甚至造成金融體系的系統性風險。
股指期貨交易需要交易者具有很高的專業知識和實踐經驗，同時，更需要政府監管者不僅具個人信貸有股指期貨交易的專業知識和實踐經驗，而且具有豐富的管理經驗和較強的管理能力，否則，政府監管者很難控制利用股指期貨和融資融券進行股票杠桿交易造成股市系統性風險，這種風險甚至可能從股市擴散到整個金融系統。
股指期貨起源於1982年美國堪薩斯期貨交易所（KCBT）。1929年美國股市崩盤時，美國居民戶持股市值占股票總市值90%以上，此后美國居民戶持股市值不斷下降，到2010年美國居民戶持股市值占股票總市值36%。據2013年美國學者研究報告的統計數據，八個發達國家居民戶的股票直接持有率在30%以下。
據上交所統計年鑒（2014卷），2013年上海證券交易所[微博]全年交易占比分別為：自然人投資者占82.2%，一般法人占2.5%，專業機構（包括券商自營、投資基金、社保基金、保險資金、資產管理和QFII）占15.3%。
利用股指期貨進行杠桿投機的人是一群極其專業、聰明和貪婪的人，他們與賭場中的賭徒沒有本質區別。“有才無德是豺狼”，這些杠桿投機者對股市的破壞作用可能是毀滅性的，同時，他們自身也難有善終。
引網友的話：“幾乎沒有幾個人能成功操作杠桿資金，爆倉是常態，這不是普通百姓和精英中產能承受的。”“絕大多數人在杠桿上都會翻車，當這種翻車是一個人發生，則是一個人破產，是大眾同時發生的時個人信貸候，就是社會性的災禍”“股票是普通老百姓廣泛參與的品種，如果推廣用杠桿做股票，恐怕中國離亂局不遠了。”
目前，我國股市交易主要以散戶為主個人信貸，同時，證監會缺乏具有足夠股指期貨專業知識和實踐經驗的監管人員，在這種條件下，開放股指期貨和融資融券，證監會很難控制股指期貨和融資融券的投機杠桿功能造成的股市系統性風險。
二、一年前政府有關部門沒有及時制止場外配資非法進入股市
2014年下半年，中國股市終於開始從盤桓五年之久的熊市轉變為牛市，隨之而起的是猖獗的場外配資非法涌入股市，使得股市杠桿資金驟然猛增。
場外配資的“硬體”是恒生電子等軟件商提供的HOMS系統等。HOMS等軟件設有二級分倉、程式化止損等與場外配資有關的功能。部分軟件商不惜違反證券賬戶實名制原則，開設二級虛擬賬戶機制，隱瞞場外配資的真實數據。
HOMS系統等與券商介面，任何人和資金不需要身份證等證明，就可以通過HOMS系統隱身進入股市，其股票交易記錄“閱后即焚”，股票交易不會在HOMS系統中留下痕跡。
配資公司使用HOMS系統等吸引大批不具備風險承受能力的中小投資者使用高杠桿的場外配資購買股票。HOMS等軟件商從中賺取與配資規模相匹配的“傭金”作為軟件服務費。
場外配資的資金大部分來自銀行。銀行借款給信托公司，信托公司通過HOMS系統以傘形信托的形式將信托賬戶拆分成多個獨立的賬戶單元，高杠桿配資給客戶獨立從事證券交易。
三、虛假資訊吹高股價
隨著股市終結熊市，牛市啟動，某些上市公司通過披露虛假資訊和講各種“故事”，吹高股價。然后，上市公司的大股東和高管借機大規模減持本公司股票。
據同花順iFind統計數據顯示，2015年上半年，近1300家上市公司大股東及高管減持股票市值近5000億元，相當於2014年全年減持金額2512億元的1倍，更是超過上波大牛市2007年的24.81億元的約200倍及2008年的19.99億元的約250倍。2015年6月僅上半月，上市公司高管減持市值總計已達1600億元。
減持套現的上市公司大股東及高管是這輪牛市最大的受益者。大規模集中減持套現5000億元，意味著這些上市公司大股東及高管的共識是看空公司的經營前景。
四、三大隱患引爆股災
2015年6月12日滬指收盤5166點。
2015年6月上半月上市公司大股東及高管集中大規模減持套現，引發了股市看空的情緒。
2015年6月13日（星期六），證監會在《關於加強證券公司資訊系統外部接入管理的通知》中重申，各證券公司不得通過網上證券交易介面為任何機構和個人開展場外配資活動、非法證券業務提供便利。
6月15日（星期一），股指開始暴跌。高杠桿的場外配資盤開始被強制平倉。
隨著股指的連日暴跌，我們很快發現，有人利用中國股市的三大隱患，精準選擇時點，惡意做空中國股市。
五、三大隱患為惡意做空者提供了可乘之機
6月19日是六月股指期貨合約結算日，當日中證500股指期貨的交易量暴增，出現大量中證500股指期貨的賣單。此后，中證500股指期貨的標的股現貨在十幾個交易日內暴跌45%。
一位網友截圖了2015年7月7日14點58分和59分，也就是當日股市主板收盤前2分鐘，中國平安（股票代碼：601318）的股票交易情況（見下圖）。當日，中國平安[微博]的交易金額高達679億元，換手率達到15.57%。而當日創業板的交易金額總計447億元。
這位網友詳細記錄了7月7日中國平安股票的交易情況。7月7日下午中國平安不斷出現每筆1萬多手的賣單，甚至拋出了每筆10萬手的超級大賣單！當日中國平安的股價80元左右，一筆10萬手賣單交易額是8億元。兩點半之后的10分鐘里，共計有20多萬手賣單，每單1萬多手，也就是一單交易額約1億元。股市主板收盤前最後兩分鐘，中國平安仍然有每筆上萬手的賣單，直到收盤。
7月7日下午15點主板收盤后，從15點到15點15分之間，僅15分鐘之內，主板的股指期貨幾乎全部被砸到跌停。
另一位網友記錄了7月7日下午13點05分開始至15點收盤，有大筆資金買進滬深300標的股的現貨，僅在跌停的標的股上買進至少600億元的現貨。這位網友說：“如果明天這筆資金買進的現貨股票以跌停開盤，會使得這些標的股的杠桿盤和融資盤全部達到強制平倉線，繼續引發配資公司和證券公司的強制平倉。這筆資金買進的現貨，就是為空頭準備明天讓滬深300股指期貨開盤開到跌停，而現貨封死跌停所用。這也正呼應了今天在15點至15點15分的短暫交易時間內為什么滬深300股指期貨急速下跌，因為空方已囤積足夠明天開盤砸至跌停板的現貨！”
股票交易記錄證明，有人精準選擇時點，惡意做空中國股市。
六、政策建議
這場股災讓全體政府官員和股民親眼看到和親身經歷了股市風險對我國政治和經濟的破環力量。通過這場股災也使得各方面都意識到，控制股市風險的重要性，以及政府各部門協同合作共同控制股市風險的必要性。
股市是直接為實體經濟融資，為實體經濟服務的場所。2015年6月和7月間爆發的股災暴露了我國政府金融監管存在漏洞。亡羊補牢，為時不晚。盡快制定和完善相應的法律法規，堵塞金融監管漏洞，是我國政府金融監管部門急需做的工作。
（一）出臺監管法規，盡快將股市融資余額占股市總市值比率降至國際平均水平。
就股市融資余額占股市總市值的比率而言，在2008年次貸危機之后美國一直低於2%，日本長期低於1%，目前台灣1%左右。
為了盡快將股票融資余額占股票總市值比率降至2%以下，我國政府金融監管部門必須提高使用融資額的限定條件，例如，規定只有交易性金融資產達到千億元級別的大型券商才能使用額度不超過交易性金融資產總值2%的融資額度。如果我國政府金融監管部門不規定嚴格的限制條件，我國很難盡快降低融資余額占總市值比率，就不可能盡快排除可能再次造成股災的定時炸彈。
（二）嚴格限制和監管股指期貨交易
由於目前我國股票交易大部分以散戶為主，而散戶無對沖風險的專業知識和操作能力。以杠桿投機為目的的股指期貨交易很容易引起股價劇烈波動，造成市場恐慌，引發股災。同時，證監會缺少具有足夠專業知識和市場實踐經驗的監管人員。
在我國股市交易以散戶為主的條件下，股指期貨交易應該受到嚴格限制和監管。為了防范由於股指期貨監管不力造成的風險，證監會應該吸收具有股指期貨市場實踐經驗的專業人員進入股指期貨監管部門。這樣的專業人員一般都擁有良好的教育背景和豐富的市場實踐經驗。他們會比較敏銳地發現股指期貨交易中出現的問題和風險，也具有處理這些風險的經驗和能力。
（三）徹底鏟除場外配資非法進入股市的渠道
場外配資非法進入股市造成嚴重的股市風險，甚至可能導致股市崩盤。場外配資不僅大幅度提高股市的杠桿比率，更危險的是，任何人和資金都可以隱身進入股市交易，“閱后即焚”，不留任何交易痕跡，逃避政府有關部門的監管和追查。
徹底鏟除場外配資非法進入股市的渠道不是證監會能夠單獨完成的任務，公安部門和國家安全部門應當承擔起這個任務。場外配資非法進入股市的渠道對中國經濟和政治的危害是顛覆性的，遠遠超過海洛因毒品等犯罪活動。
（四）金融創新產品必須嚴格置於政府有關部門的監管之下
互聯網和資訊技術的發展會催生金融產品創新。任何金融創新產品都隱含著不同程度的風險，都會挑戰傳統的金融監管模式。政府有關部門必須及時將投入運營的金融創新產品納入監管范圍，防范金融創新產品產生的風險，尤其是，可能造成的系統性風險。
例如，曾經被冠以金融創新產品的HOMS系統等被廣泛應用於場外配資業務，使得場外配資能夠以隱身的方式非法進入股市。如果一年前，工商管理部門核查HOMS的運營范圍是否合法？並且與銀監會和證監會合作共同監管HOMS的運營范圍，那么，政府有關部門就能夠及時制止通過HOMS系統非法進入股市的場外配資。
（五）嚴格規範大股東和高管減持本公司股票
2015年6月上半月大股東和高管集中減持1600億元，引發了股市的看空情緒。按照現有的法律法規，這些大股東和高管減持是合法合規的，但是此舉引發股市的極大恐慌情緒和投資者的不滿。引用一位投資者的話：“IPO的目的是為了支援公司發展，而不是為了大股東在股票發行后減持暴富走人。”
關於大股東和高管減持，除了規定允許大股東和高管減持的時間限制外，證監會還應該出臺政策和法規，規定上市公司必須在上市后現金分紅與募集資金比例達到一定標準后，大股東和高管才能減持股票。
（六）嚴厲打擊虛假資訊披露
目前，我國股市仍然存在上市公司披露虛假資訊。這些虛假資訊誤導投資者，吹高股價。披露虛假資訊不僅是引發這次股災的重要原圖，而且是阻礙實施股票發行注冊制的重大障礙。
證監會應該與有關機構協同合作共同嚴厲打擊虛假資訊披露。
（七）借鑒發達國家經驗，降低居民戶直接持股市值比例
發達國家的股市已經有幾百年的歷史，在股市發展初期，發達國家的居民戶直接持股市值比例高達90%以上，目前，發達國家的居民持股市值比例已經降至30%以內。
目前，散戶占我國股市交易比例在80%以上，在這種條件下，政府證券監管部門很難發展風險對沖產品，控制股市風險。
改善股市投資者結構是我國股市發展的長期任務。政府有關部門可以借鑒發達國家的經驗，逐步改善我國股市的投資者結構。
作者：劉姝威 來源：劉姝威公眾號
延伸閱讀｜中國股市暴跌之後 誰是最大贏家？平安普惠發布抵押貸款創新型產品“宅e貸”
鉅亨網新聞中心 (來源：金融界) 2015-08-18 16:55
金融界網站訊 8月17日，平安普惠發布了一款有抵押貸款創新型產品“宅e貸”，正式吹響了“全面發展有抵押業務群”的號角。平安普惠多位領導和行業大佬親臨現場參與啟動儀式。
作為平安普惠的首發新品，宅e貸以O2O2O模式顛覆傳統房屋抵押貸款時效，實現當天即可放款，重新定義了國內有抵押貸款的行業標準。平安普惠董事長兼CEO趙容奭、平安普惠有抵押事業部總經理秦福榮分別致辭，為現場嘉賓詳細介紹了平安普惠的整合成果以及在有抵押貸款領域的發展版面。
據悉，宅e貸不僅是有抵押貸款的主打產品，也是平安普惠成立以來的首發新品。此次宅e貸高舉“顛覆者聯盟”的旗幟，以革命者之姿顛覆傳統有抵押貸款模式，全面展現了有抵押條線“有資產隨時隨地貸”及“抵押貸款得來速”的產品精神。此外，來自好房網、中原地產的業界大佬也親臨現場，與平安普惠達成戰略合作。
據介紹，通過宅e貸APP后，注冊手機號后通過線上APP一鍵申請，手動輸入借款資訊。commit申請后，通過自動化征審平臺審核，5秒后便可得知審批結果。通過APP自助申請、自動審批以及回執放款等創新流程，客戶從申請到放款全流程最快僅需1天。
傳統有抵押貸款一般采取申請、審批、面簽、抵押、動用的申請流程，因人工審批遲緩、門店資源單一、重復抵押等弊病，全程至少需要花費半個月的時間。而宅e貸通過打通線上線下資源，作為原房抵貸產品的升級版，宅e貸主要表現在貸款期限更加多樣，半年、1年、2年、3年可自由選擇；貸款利率更加優惠，年利率僅10.7%起；貸款金額更大，最高可貸500萬；還款方式更加靈活，除了先還息后還本、等額本息等傳統還款方式外，首創了先期支付利息、中期支付較低本金、后期還清本金的結清方式。
獨家／中小企業貸款難！年營業額千萬 只給15萬
TVBS作者陳乙杉 | TVBS – 2015年8月17日 下午6:57
不少中小企業會透過政府推出的貸款計畫來申請，但有企業主投訴，公司年年營業額千萬以上都有賺錢，但申請最高500萬額度貸款卻只放款15萬，比信用卡額度還低讓他覺得政府想扶植中小企業的口號只是喊喊而已，專家分析，銀行比較願意搶大型聯貸案，倒帳風險也比較低，因此小企業的貸款，因為無利可圖，放款金額也相當少。
員工：「這是我們小數位相框。」
掌上型電子相框或是可愛的哆啦a夢平板，公司熱門外銷商品讓營業額從500萬預估突破2000萬，年年成長年年賺，要向政府貸款結果卻令人詫異，老闆陳先生跟北市申請中小企業貸款額度500萬想當周轉金，沒想到最後只核貸15萬元讓他超傻眼。
中小企業主陳忠凱：「要不然你就不要給我們，就說你們公司不符合規定什麼都沒有就好了，你給一個15萬真的是，光我個人的信用卡隨便拿就30萬了啊！」
個人信用卡額度還比企業貸款高，詢問經手的產發局只說包括北市府局處5人以及放款銀行富邦等，9人公證單位依照財務狀況做審核評估，有疑慮還是可以申訴，但專家分析，就算公司沒有負債信用良好但沒有不動產抵押品，銀行就會覺得放款有風險，再加上聯貸金額高低落差大，像是近期遠傳併中嘉聯貸等大型企業案件都是百億元計算，中小企業頂多百萬等於是無利可圖。
財經專家孫慶龍：「放款的金額來講，銀行與其去支持一個大型聯貸案，我可以馬上達到我今年的目標額度，第二個大型的聯貸案基本上被倒帳的風險也相對較小。」
就算政府帶頭提供貸款計畫，但放款依舊得看銀行臉色，喊出扶植中小企業的美意，不少小公司卻是打上問號。民間借貸合法化了 借貸雙方必須明白的這些事兒
鉅亨網新聞中心 (來源：北美新浪) 2015-08-17 16:07
8月6日，最高人民法院頒佈了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《規定》），首次對民間借貸的利率劃定了“兩三區”。與24年前的司法解釋不同，這次檔案首次量化了民間借貸的利率紅線，並對一向“不能見光”的企業間民間借貸給予有限度放開。與此同時，該規定也首次明確了P2P平台的中介性質——平台本身不得提供擔保，否則將承擔法律責任。
■新快報記者 黎華聯
新規 1
年息超36%部分無效
民間借貸的利率有一個合法的上限，最高法院1991年將這條紅線規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。而根據新規，今年9月1日起，年利率36%以上的民間借貸合同將無效。
《規定》以24%、36%兩個具體數字劃了“兩三區”：第一條是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；第二條是年利率的36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
“24%—36%這一部分把它作為一個自然債務，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護你，但如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。” 最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華介紹，總結多年來的經濟發展情況，實體經濟所創造的利潤相應來沒有這麼高，如果不把高利貸控制住，對實體經濟，特別是對於中小微企業的發展不利。
新規 2
企業間借貸被認可
杜萬華，對企業之間的借貸，按照央行1996年頒佈的《貸款通則》和最高院相關司法解釋的規定，一般以違反國家金融監管而被認定為無效。
然而，民間借貸作為正規金融體系之外散亂分佈的資金“賣場”，其手續簡單、放款迅速、操作靈活滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，為了規避企業之間資金拆借無效的規定，不少企業通過虛假交易、名義聯營、企業高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導致企業風險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。
根據《規定》，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，這意味企業與企業之間的借貸行為正式被認可。而此前頒佈的《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》中，民間借貸主體僅限於至少一方是公民（自然人），對於企業與企業之間的借貸一般以違反國家金融監管而被認定為無效。
不過，企業間民間借貸的開放是有條件的。《規定》明確了企業為了生經營的需要而相互拆藉資金，司法應當予以保護。“作為生經營型企業，如果以經常放貸為主要業務，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導致該企業質變為未經金融監管部門批准從事專門放貸業務的金融機構，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監管紊亂。為此，《規定》專門對企業間借貸應當認定無效的其他情形作出了具體規定。”
新規 3
網貸平台僅提供媒介不擔責
新規明確了P2P平台的中介性質和法律責任。2015年7月18日，央行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（簡稱《指導意見》），網絡支付、P2P、股權籌、網絡理財銷售等行業均納入監管。《指導意見》確認了P2P網絡借貸的性質，將P2P明確定性為信息中介，而非信用中介，不能提供增信服務，意味P2P平台不能為借款人提供擔保。
據規定中的相關條款，借貸雙方通過P2P網貸平台形成借貸關係，網絡貸款平台的提供者僅提供媒介服務，不承擔擔保責任，如果P2P平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，根據出借人的請求，人民法院可以判決P2P平台的提供者承擔擔保責任。
業內人士稱，從立法層面推進平台“去擔保化”，同時對擔保責任進行明確，避免了很多中小平台誇大宣傳，惡性競爭。“這實際上對P2P行業爭論已久的去擔保化問題從法律上給出了明確定位，即認同了P2P平台作為信息中介的本質定位，也接受了當前行業普遍承諾墊付的現狀。對於平台以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平台履行擔保責任的請求給予支持。”
新規 4
無效民間借貸行為有五種
《規定》對無效民間借貸行為具體情形進行了明確，共有五種：1。套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；2。以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；3。出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的；4。違背社會公序良俗的；5。其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
杜萬華表示，2014年全國法院審結民間借貸糾紛案件102.4萬件，同比增長19.89%。2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。
注意！借錢時需弄清這八件事
融360理財分析師張懿望指出，民間借貸發生前，有些問題一定要看清楚，弄仔細，包括：
1 法院受理要先有合同
之前民間借貸很多是在親朋好友之間進行，所以大家也比較隨意，借錢也不簽合同，或者隨便搞個借條。現在最高法院告訴你，將來你們如果發生了糾紛，要上法庭，法院受理是有條件的，那就是當時必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權利義務，有了合同法院才受理糾紛。
2 涉及刑事犯罪的法院不受理
在民間借貸中，往往伴隨非法吸收公存款、集資詐騙、非法經營等犯罪行為，這就已經不是簡單的民間借貸糾紛了，法院管不。同時法院也會把此類案件交給公安或檢察機關來管。所以大家在簽合同之前，最好對借款人的身份、真實性進行判斷。
3 要看清合同是否有效
自然人之間借款合同只要涉及以下一點就能生效：1。以現金支付的，自借款人收到借款時；2。以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平台等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；3。以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時。
4 P2P平台擔責與否有法
P2P平台僅提供媒介服務，出了問題后，投資人和借款人要求其承擔擔保責任，人民法院不會支持。但是P2P平台明確表示其將會提供擔保，出了問題后，出借人要求其承擔擔保責任的，人民法院會支持。所以，投資人投資網貸時要看清楚平台是否擔責，否則利益受損后將無法維權。如果平台公開承諾提供本息擔保，記得一定要截屏！
5 擔心借款人無法還款可約定其他資抵債
在借款時，你先看看這個借款人有沒有什麼值錢的資，比方房子、車子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時候，同時再簽另外一個合同，大概內容就是如果將來他還不了錢，你就可以拿他的這些值錢的東西來抵債，法院也可支持你。
6 企業之間的借貸不必偷偷摸摸了
之前，企業與企業之間相互借錢是不被法律認可的，現在最高法院認可了企業之間的借款行為，但是也是有規定的，不能天天借，最後發展成企業不搞別的生經營了，專門搞借貸生意，這是不允許的。
7 這些民間借貸合同無效
第一，張三的信貸資質好，能夠從銀行貸到低利率的錢，但是李四信貸資質差，從銀行貸不到錢，但是李四又急缺錢。那麼李四就跟張三商量好，讓張三先從銀行借到錢，然后再以高於銀行的利率借給李四；第二，A企業從B企業借到了錢，然后以更高的利息借給C企業，或者A企業從自己的員工那裏借錢，然后再以更高的利息借給C企業；第三，明明知道借款人的錢要用於非法用途，但仍舊出借。
8 這幾種情況借款人可以不還利息
第一，合同裏沒有寫明利息多少的；第二，利息超過36%的；第三，利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了；第四，借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，根據你借款的實際時間來算利息。
■數據
全國法院審結民間借貸糾紛案件
2011年 59.4萬件
2012年 72.9萬件
2013年 85.5萬件
2014年 102.4萬件
2015上半年 52.6萬件
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